Crédito Habitação: Simule, Compare e Encontre a Melhor Solução para Comprar Casa
Está a pensar comprar casa e precisa de crédito habitação?
Antes de escolher o imóvel, é importante perceber quanto pode pedir ao banco, qual poderá ser a prestação mensal, quanto precisa de entrada e quais as condições de crédito habitação que poderá conseguir.
Um crédito habitação é, normalmente, um compromisso financeiro de muitos anos. Por isso, pequenas diferenças no spread, taxa de juro, prazo, seguros e restantes custos do crédito podem representar diferenças significativas ao longo do contrato.
Na IMPÉRUS, analisamos a sua situação financeira e ajudamos a comparar soluções de crédito habitação junto das instituições com as quais trabalhamos.
Primeiro o crédito. Depois a casa.
Conheça a sua capacidade financeira antes de assumir um compromisso.
Simulação de Crédito Habitação: quanto posso pedir ao banco?
“Quanto posso pedir de crédito habitação?” é uma das primeiras perguntas de quem pretende comprar casa.
E é uma pergunta que deve ser feita antes de escolher o imóvel.
O montante que poderá obter através de um crédito habitação depende de vários fatores, nomeadamente:
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- rendimento mensal líquido;
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- situação profissional;
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- idade dos titulares;
-
- outros créditos e responsabilidades financeiras;
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- taxa de esforço;
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- prazo do empréstimo;
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- valor de aquisição do imóvel;
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- avaliação bancária;
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- montante de entrada disponível;
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- histórico e perfil financeiro dos titulares;
-
- critérios de risco de cada instituição financeira.
Uma simulação de crédito habitação permite ter uma primeira indicação sobre o montante do financiamento e a prestação associada.
Mas uma simulação automática não substitui uma análise individual.
Quer saber quanto pode pedir para comprar casa?
Na IMPÉRUS analisamos o seu perfil e ajudamos a perceber quais as soluções de financiamento disponíveis junto das instituições com as quais trabalhamos.
Peça uma simulação de crédito habitação.
Quanto preciso de entrada para comprar casa?
Esta é outra das grandes dúvidas de quem procura financiamento:
“Quanto dinheiro preciso de ter para comprar casa?”
O financiamento concedido depende, entre outros fatores, do valor de aquisição, da avaliação do imóvel, da finalidade do crédito e dos critérios aplicáveis à operação.
Além da entrada que possa ser necessária, deve considerar outros custos relacionados com a aquisição e o financiamento.
Por isso, antes de começar a procurar imóveis, é importante saber aproximadamente:
Preço da casa + financiamento possível + capitais próprios necessários + custos da aquisição.
Conhecer estes valores antecipadamente permite procurar uma casa dentro de um orçamento mais realista.
Crédito Habitação a 100%: é possível?
Em determinadas situações, sim.
O regime de garantia pública para jovens pode permitir, quando reunidas as condições legalmente previstas e os critérios da instituição financeira, financiamento entre 85% e 100% do valor da transação para aquisição da primeira habitação própria e permanente.
A medida destina-se a jovens até aos 35 anos que cumpram os requisitos aplicáveis.
No entanto, beneficiar da garantia pública não significa aprovação automática do crédito.
A instituição financeira continua a avaliar a capacidade financeira e o risco do cliente.
Se tem até 35 anos e pretende comprar a primeira casa, pode ser importante perceber antecipadamente se reúne as condições necessárias.
Crédito Habitação Jovem: como funciona?
Comprar a primeira casa é um dos grandes objetivos de muitos jovens em Portugal.
E existem atualmente medidas específicas que podem facilitar esse processo.
Entre as pesquisas mais importantes neste contexto encontram-se:
crédito habitação jovem, crédito habitação até 35 anos, garantia pública crédito habitação, crédito habitação 100% e primeira habitação.
A garantia pública do Estado pode, quando cumpridos os requisitos, contribuir para viabilizar um financiamento superior ao que seria possível sem esta garantia.
Ainda assim, cada pedido de crédito continua sujeito à aprovação da instituição financeira.
Por isso, antes de escolher uma casa, faça uma análise da sua capacidade financeira.
Como calcular a prestação do Crédito Habitação?
A prestação mensal de um crédito habitação depende principalmente de:
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- montante financiado;
-
- prazo do empréstimo;
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- taxa de juro;
-
- modalidade de taxa;
-
- Euribor, quando aplicável;
-
- spread.
De uma forma simples:
quanto maior for o montante financiado, maior tenderá a ser a prestação.
E aumentar o prazo pode reduzir a prestação mensal, mas também pode aumentar o montante total de juros pagos ao longo do empréstimo.
Por isso, procurar apenas “a prestação mais baixa” pode não significar encontrar “o crédito mais barato”.
É necessário analisar o financiamento como um todo.
O que é a taxa de esforço no Crédito Habitação?
A taxa de esforço é um dos indicadores utilizados para avaliar a capacidade de uma família suportar as suas responsabilidades financeiras.
De forma simplificada, relaciona os encargos mensais com créditos com os rendimentos do agregado familiar.
Imagine, por exemplo, um agregado com:
Rendimento líquido mensal: 2.500 €
e prestações mensais de créditos no valor total de:
750 €
A relação entre estes encargos e o rendimento é de 30%.
Mas a taxa de esforço é apenas uma das componentes da análise.
As instituições financeiras consideram outros fatores e aplicam os respetivos critérios de risco e as regras em vigor.
Euribor no Crédito Habitação: porque é tão importante?
A Euribor é um dos termos mais associados ao crédito habitação em Portugal.
Nos créditos com taxa variável, a taxa de juro é normalmente composta por:
Euribor + Spread
Dependendo do contrato, pode ser utilizada, por exemplo, a Euribor a 3, 6 ou 12 meses.
Quando o valor do indexante é revisto, a taxa aplicada ao crédito e, consequentemente, a prestação podem alterar-se.
É por isso que duas propostas aparentemente semelhantes devem ser analisadas com atenção.
O que é o Spread?
O spread do crédito habitação corresponde à margem definida pela instituição financeira e constitui uma componente da taxa de juro.
Um spread inferior pode ser interessante, mas existe uma regra importante:
Não escolha um crédito habitação apenas pelo spread.
Uma proposta pode apresentar um spread mais baixo e, simultaneamente, incluir condições ou custos diferentes relacionados com seguros, produtos associados ou outros encargos.
É importante analisar o custo global do financiamento.
Taxa fixa, variável ou mista: qual é melhor?
Não existe uma resposta igual para todas as famílias.
Crédito Habitação com Taxa Fixa
Permite conhecer antecipadamente a taxa aplicável durante o período contratado, proporcionando maior previsibilidade.
Crédito Habitação com Taxa Variável
A taxa encontra-se associada a um indexante, normalmente a Euribor, e pode variar ao longo do contrato.
Crédito Habitação com Taxa Mista
Combina as duas modalidades.
Existe inicialmente um período com taxa fixa e, posteriormente, o crédito passa para uma taxa variável, de acordo com as condições contratadas.
A escolha deve ser realizada considerando o perfil financeiro, os objetivos e a capacidade para suportar eventuais alterações da prestação.
TAN, TAEG e MTIC: o que deve comparar?
Ao comparar propostas de crédito habitação encontrará frequentemente três indicadores:
TAN — Taxa Anual Nominal
Representa a taxa de juro aplicada ao financiamento.
TAEG — Taxa Anual de Encargos Efetiva Global
É um indicador fundamental para comparar propostas, porque incorpora diferentes custos associados ao crédito nos termos definidos legalmente.
MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor
Representa o montante global que o consumidor terá de pagar associado ao financiamento, de acordo com as condições consideradas.
Não compare apenas prestações. Compare o custo global das propostas.
Qual o melhor banco para Crédito Habitação?
É uma pergunta muito comum.
Mas a resposta pode não ser igual para todas as pessoas.
A proposta adequada depende do perfil do cliente, rendimento, idade, valor do imóvel, financiamento necessário, prazo, produtos associados e critérios comerciais e de risco de cada instituição.
O banco que apresenta boas condições para um determinado cliente pode não apresentar a solução mais adequada para outro.
Por isso, em vez de perguntar apenas:
“Qual é o melhor banco para crédito habitação?”
pode ser mais útil perguntar:
“Qual apresenta uma solução adequada ao meu perfil e às minhas necessidades?”
Crédito Habitação: banco ou intermediário de crédito?
Quando pede financiamento apenas a uma instituição, conhece essencialmente a proposta dessa instituição.
Um intermediário de crédito pode ajudar a preparar o processo, analisar as necessidades do cliente e apresentar ou propor soluções junto das instituições financeiras com as quais mantém contrato de vinculação.
Na IMPÉRUS, acompanhamos o processo de crédito habitação desde a análise inicial até às etapas pré-contratuais em que estamos autorizados a intervir.
Documentos necessários para pedir Crédito Habitação
A documentação necessária pode variar consoante o cliente, o imóvel e a instituição financeira.
Habitualmente podem ser solicitados documentos relacionados com:
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- identificação dos titulares;
-
- rendimentos;
-
- situação profissional;
-
- responsabilidades financeiras;
-
- movimentos bancários;
-
- situação fiscal;
-
- imóvel a adquirir;
-
- contrato-promessa, quando aplicável;
-
- avaliação e documentação do imóvel.
Ter a documentação preparada pode ajudar a tornar o processo mais organizado.
Como aumentar as hipóteses de aprovação do Crédito Habitação?
Nenhuma entidade pode garantir antecipadamente a aprovação de um crédito.
Contudo, existem alguns aspetos que merecem atenção antes de apresentar um pedido:
1. Conheça a sua capacidade financeira.
2. Controle o nível de endividamento.
3. Evite assumir novos créditos antes do pedido de crédito habitação quando estes possam prejudicar a sua capacidade financeira.
4. Prepare antecipadamente a documentação.
5. Defina um valor de imóvel compatível com o seu orçamento.
6. Compare diferentes soluções disponíveis para o seu perfil.
Uma boa preparação pode evitar que encontre a casa ideal e só depois descubra dificuldades no financiamento.
Já escolheu a casa? Não escolha o crédito da mesma forma.
Quando compramos uma casa, comparamos.
Visitamos imóveis.
Comparamos localizações.
Analisamos preços.
Negociamos.
Pensamos durante dias ou semanas.
Então por que razão aceitar a primeira proposta de crédito sem comparar?
Uma diferença aparentemente pequena nas condições de um financiamento de longo prazo pode ter um impacto relevante no custo total.
A casa pode ser para muitos anos. O crédito também.
Compare antes de decidir.
Perguntas frequentes sobre Crédito Habitação
Quanto posso pedir de crédito habitação?
Depende dos rendimentos, encargos financeiros, idade, prazo, valor e avaliação do imóvel, capitais próprios e critérios da instituição financeira. Uma simulação permite obter uma primeira indicação.
Quanto preciso de entrada para comprar casa?
Depende do financiamento que a instituição esteja disponível para conceder e das características da operação. Além da eventual entrada, devem ser considerados impostos e outros custos associados à compra e ao financiamento.
Posso conseguir crédito habitação a 100%?
Existem situações específicas, nomeadamente através do regime da garantia pública para jovens até aos 35 anos, em que pode ser possível financiar até 100% do valor da transação, desde que sejam cumpridos todos os requisitos e o crédito seja aprovado pela instituição.
O que é a taxa de esforço?
É uma relação entre os encargos financeiros mensais e os rendimentos do agregado, utilizada na avaliação da capacidade financeira.
O que é melhor: taxa fixa ou variável?
Depende do perfil e dos objetivos do cliente. A taxa fixa oferece maior previsibilidade durante o período contratado; a variável acompanha a evolução do respetivo indexante; e a taxa mista combina períodos de ambas.
O que é o spread?
É uma componente da taxa de juro definida pela instituição financeira. Nos créditos de taxa variável é normalmente somado ao indexante contratado.
Posso transferir o meu Crédito Habitação para outro banco?
Sim. Um crédito habitação existente pode, mediante aprovação, ser transferido para outra instituição financeira. Pode fazer sentido comparar as condições atuais do seu contrato com alternativas disponíveis no mercado.
Simule o seu Crédito Habitação com a IMPÉRUS
Se pretende comprar casa, não precisa de começar pelo banco.
Pode começar por perceber quanto pode financiar e quais as soluções disponíveis para o seu perfil.
Na IMPÉRUS ajudamos a analisar:
Quanto pode pedir.
Quanto poderá pagar.
Que propostas poderá considerar.
E quais as diferenças entre elas.
Porque encontrar a casa certa é importante.
Encontrar o crédito adequado também.
Peça a sua análise de Crédito Habitação
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