TRANSFERÊNCIA DE CRÉDITO HABITAÇÃO

Como mudar de banco, baixar o spread e reduzir a prestação?

Tem um crédito habitação e nunca voltou a comparar as condições desde que comprou a sua casa?

Então pode estar na altura de analisar uma possível transferência de crédito habitação.

Quando contratou o seu financiamento, provavelmente comparou bancos, taxas, spreads e prestações. Mas o mercado muda: surgem novas campanhas, as condições praticadas pelas instituições financeiras podem alterar-se e podem existir propostas mais competitivas do que aquelas que contratou inicialmente.

Por isso, a pergunta não deve ser apenas:

“Quanto estou a pagar pelo meu crédito habitação?”

Mas também:

“Será que consigo transferir o crédito habitação para outro banco e obter melhores condições?”

Neste artigo explicamos como funciona a transferência de crédito habitação, quando pode compensar mudar de banco e quais os principais fatores que deve comparar antes de tomar uma decisão.

O que é a transferência de crédito habitação?

A transferência de crédito habitação, também frequentemente pesquisada como transferência de crédito hipotecário, consiste em transferir o empréstimo da casa da instituição financeira atual para outra que apresente uma nova proposta de financiamento.

Na prática, a nova instituição líquida o crédito existente e é celebrado um novo contrato de crédito habitação.

Mas o objetivo de mudar o crédito habitação de banco não deve ser simplesmente mudar de instituição.

A verdadeira questão é perceber se a transferência permite obter condições globalmente mais adequadas e, eventualmente, poupar no crédito habitação.

Vale a pena transferir o crédito habitação?

Depende das condições do seu contrato atual e das propostas disponíveis no mercado.

Em determinados casos, transferir o crédito habitação para outro banco poderá permitir:

- conseguir um spread mais baixo;

- beneficiar de uma taxa de juro mais competitiva;

- procurar uma prestação do crédito habitação mais baixa;

- reduzir determinados encargos associados ao financiamento;

- rever os seguros associados ao crédito habitação;

- ajustar o prazo do empréstimo;

- melhorar determinadas condições contratuais;

- ou reduzir o custo global do crédito.

Num empréstimo de elevado valor e com muitos anos ainda pela frente, mesmo diferenças aparentemente pequenas nas condições podem ter impacto ao longo do contrato.

É por isso que comparar o crédito habitação não deve acontecer apenas no momento em que compra a casa.

Como baixar a prestação do crédito habitação?

Esta é uma das questões mais procuradas por quem já tem financiamento:

“Como posso baixar a prestação do crédito habitação?”

Uma das possibilidades a analisar é precisamente a transferência do crédito para outro banco.

Se outra instituição apresentar condições mais competitivas, a mudança poderá resultar numa prestação mensal inferior.

No entanto, uma prestação mais baixa não significa automaticamente um crédito mais barato.

Imagine que consegue reduzir a prestação da casa aumentando significativamente o prazo do empréstimo.

Paga menos todos os meses, mas poderá permanecer endividado durante mais tempo e suportar um montante total de juros superior.

Por isso, antes de transferir, é importante comparar não apenas a prestação, mas também:

spread, TAN, TAEG, MTIC, prazo, seguros, comissões, produtos associados e restantes custos do financiamento.

O objetivo não é encontrar simplesmente a prestação mais baixa.

É encontrar uma solução globalmente adequada à sua situação financeira.

É possível baixar o spread mudando de banco?

Pode ser.

O spread do crédito habitação é uma das componentes que deve ser analisada quando compara o seu contrato atual com uma nova proposta.

Se contratou o financiamento há vários anos, pode fazer sentido verificar se existem atualmente instituições que apresentam um spread mais baixo ou outras condições que, no seu conjunto, sejam mais interessantes.

Mas existe um ponto importante:

Não compare apenas o spread.

Um banco pode apresentar um spread inferior e, simultaneamente, exigir produtos ou condições que tenham outros custos.

É por isso que uma verdadeira comparação de crédito habitação deve considerar o financiamento como um todo.

Transferir o crédito habitação tem custos?

A transferência pode envolver custos associados ao encerramento do financiamento existente e à formalização do novo contrato.

Dependendo da operação e da instituição escolhida, podem existir campanhas ou condições comerciais que suportem alguns desses encargos.

Antes de tomar uma decisão, deve conhecer claramente todos os custos da transferência do crédito habitação e compará-los com a potencial poupança.

Uma transferência só deve avançar depois de perceber se a operação é efetivamente vantajosa no seu caso.

Quando devo pensar em mudar o crédito habitação de banco?

Pode fazer sentido pedir uma análise se:

- tem o mesmo crédito há vários anos;

- nunca voltou a comparar bancos para o crédito habitação;

- considera que tem um spread elevado;

- procura baixar a prestação do crédito habitação;

- pretende verificar se existem taxas mais competitivas;

- os seguros associados representam um custo significativo;

- a sua situação financeira mudou desde a contratação;

- ainda tem um montante ou prazo significativo por pagar;

- ou simplesmente quer saber se o seu banco continua a oferecer-lhe condições competitivas.

Mesmo que conclua que não compensa transferir, terá uma resposta baseada numa comparação atualizada.

Posso transferir o crédito habitação para qualquer banco?

A possibilidade de transferência está sempre sujeita à análise e aprovação da instituição financeira que irá receber o novo financiamento.

O banco irá avaliar vários elementos, que podem incluir a situação financeira dos titulares, rendimentos, responsabilidades existentes, taxa de esforço, características e valor do imóvel e restante informação necessária à avaliação do pedido.

Por isso, querer mudar o crédito habitação de banco não significa que a transferência esteja automaticamente aprovada.

Cada processo deve ser analisado individualmente.

Como comparar propostas de transferência de crédito habitação?

Comparar apenas a mensalidade pode conduzir a uma conclusão errada.

Ao analisar propostas de transferência de crédito habitação, procure perceber:

Quanto vou pagar por mês?

Qual é o spread?

Qual é a TAN e a TAEG?

Qual é o MTIC?

Quantos anos faltam para terminar o crédito?

Quanto vou pagar pelos seguros?

Que produtos tenho de contratar para beneficiar das condições apresentadas?

Existem comissões ou outros encargos?

Quanto vou pagar no total?

São estas respostas que permitem fazer uma comparação mais completa.

O seu banco continua a ser a melhor escolha?

O facto de estar no mesmo banco há 5, 10 ou 15 anos não significa que tenha necessariamente as melhores condições disponíveis hoje.

O seu banco conhece-o.

Mas o mercado pode ter outras propostas.

Se compara telecomunicações, eletricidade, seguros ou outros serviços quando encontra preços mais competitivos, por que razão nunca haveria de voltar a comparar o crédito da sua casa?

Num compromisso financeiro que pode durar décadas, uma nova comparação pode fazer sentido.

Quanto poderia poupar se voltasse a comparar o seu crédito habitação?

Essa é a pergunta a que deve procurar responder.

Transferência de Crédito Habitação com a IMPÉRUS

Na IMPÉRUS, enquanto intermediário de crédito vinculado, analisamos as condições atuais do seu crédito habitação e ajudamos a comparar as soluções disponíveis junto dos mutuantes com quem trabalhamos.

Analisamos elementos como a prestação, taxa, spread, prazo, seguros e restantes condições relevantes para perceber se existem alternativas que justifiquem uma análise mais aprofundada.

Porque o objetivo não é simplesmente transferir o crédito habitação para outro banco.

O objetivo é perceber se pode melhorar as condições do seu crédito.